2025年，全球金融业站在“数字化深水区”的拐点：生成式AI正改写银行核心系统底层代码，量子通信为万亿资金铺设“物理级”安全跑道，信创替代从“可用”走向“好用”。当技术不再只是“工具”而成12月30日，《中国银行保险报》刊登了中关村互联网金融研究院院长刘勇撰写的《2026数字金融五大趋势》一文

　　2025年是金融科技与数字金融发展中承前启后的关键一年。全球宏观环境复杂多变，技术创新浪潮奔涌向前，金融机构的数字化转型已全面进入“深水区”。展望2026年，技术不再是简单的辅助工具，而是正在重塑金融底层逻辑的核心驱动力。未来金融科技与数字金融发展将呈现以下五大核心趋势。

　　人工智能性能已不再是瓶颈，核心命题在于技术与产业场景的深度融合。生成式人工智能（AI）与大型语言模型（LLM）正加速从边缘应用向银行核心业务领域渗透，成为推动金融智能化服务重构的核心引擎。这不是技术的简单叠加，而是对金融服务流程、客户交互模式乃至价值创造方式的根本性重塑。

　　趋势二：智能跃迁——AI智能体演进为具备感知、规划、推理与协作能力的业务伙伴

　　开源模型降低了AI技术门槛，小型模型解决了成本问题，而AI智能体则代表着数字金融未来——它将重构金融服务链条，催生“金融智能体”新业态。新一代智能体不再是简单的指令执行者，它们能够理解复杂的业务场景，自主分解任务，动态规划执行路径，并与其他系统或智能体协同工作。人类专家与AI智能体将形成新型协作关系，各自发挥优势，共同推动金融服务质量提升。

　　量子计算在金融领域的探索正从理论研究走向实用化突破的临界点。其强大的并行计算能力，有望解决传统计算机难以企及的复杂问题。作为量子技术另一分支的量子通信技术，特别是量子密钥分发（QKD），因其基于物理原理的绝对安全性，成为应对未来量子计算威胁、保障金融信息传输安全的战略性技术。金融机构将继续试点部署量子通信骨干网络，连接关键数据中心和分支机构，为金融基础设施构建“量子安全盾牌”。

　　金融机构的数字化投入正从“全面撒网”转向精准聚焦、差异化布局。资源分配更加注重与自身战略定位、客户群体核心需求以及核心业务痛点的紧密结合，追求投入产出比（ROI）的最大化。金融机构会集中资源投入能带来最大竞争优势或效率提升的领域，如提升客户体验的数字化触点、优化核心风控能力和自动化后台运营流程等。技术选择上金融机构将更加务实，不盲目追逐所有新技术，而是选择最能解决实际问题的技术组合。此外，在探索开放银行、场景金融等新模式的同时，持续投入升级核心系统、数据治理、网络安全等基础能力，确保创新有稳固的支撑。

　　金融信创生态的建设与完善已成为行业发展的重中之重。这源于对供应链安全、技术自主可控的迫切需求。金融机构正积极推动核心系统、关键软硬件向国产化替代转型。这一过程不仅是简单的产品替换，更涉及生态协同、标准制定、系统平滑迁移和数据安全保护等。金融机构要与科技公司一起，积极参与和推动金融信创相关技术标准、接口规范、测试认证体系的建立。确保系统迁移过程中的业务连续性、数据一致性和操作兼容性。此外，在强监管（如《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护九游娱乐法》）和日益严峻的网络安全威胁背景下，金融机构需构建全方位、多层次的数据安全防护体系，覆盖数据采集、传输、存储、处理、交换、销毁全生命周期。

　　金融机构未来竞争的核心不再是单纯的资本规模或网点数量，而是智能化时代的战略眼光和生态系统能力的比拼。为深刻理解并积极拥抱这些趋势，既要仰望星空，关注前沿技术的颠覆性潜力，又要脚踏实地，解决好技术落地过程中的成本、效率与信任问题。